二〇二四年十月十日
澳门特别行政区政府文件
澳门特区管理委员会发　（2024）第1号

　　澳门管家婆100正确：高效家庭资产管理指南
澳门特别行政区全民资产管理系列发布文件之一

　　一、序言
家庭，作为社会的基础细胞，起着社会稳定与发展的关键作用，尤其在日益复杂的全球经济环境下，以及社会变迁和家庭结构不断变化的大背景下，澳门社会各界需高度重视家庭资产管理，以便为居民提供高水平的生活质量及家庭财富增值保驾护航。
鉴于此，澳门特别行政区政府特推出澳门家庭资产管理系列文件，首篇称作《澳门管家婆100正确》。该指南包括了多方面的家庭资产管理知识与技巧，旨在对广大澳门居民进行积极引导，帮助提升家庭资产管理能力，全面满足居民多元、高质的生活需求和避免家庭财富风险，从而进一步增强澳门家庭竞争力。

　　二、家庭资产管理基础
（一）家庭资产范围
一个位于澳门的家庭通常存在如下五大类资产，分别为流动资金、房地产、金融资产、企业资产以及其他资产。与此同时，家庭负债也是家庭资产的一部分，如房贷、车贷等。
澳门居民需明确家庭资产和负债的特性和数目，以便进行适当的管理和规划。（表1）

　　表1 澳门家庭资产负债表
资产种类 | 特点 | 数量及比值
-------------|--------------|---------
流动资金 | 高流动性、低收益 |
房产 | 高稳定性、中等收益 |
金融资产 | 多样化、风险性不同 |
企业资产 | 高风险、高收益 |
其他资产 | 多样化 |
负债总和 | |——

　　（二）家庭资产配置原则
家庭资产管理遵循以下几个原则：安全性、流动性和盈利性。在不同家庭阶段，资产配置各有重点。

1. 优先满足安全性需求：比如保障家庭成员生活费用、意外伤害、疾病等情况。
2. 其次保证流动性需求：比如家庭成员的学习费用、旅游费用、养老费用等。
3. 最后尽可能满足盈利性需求：比如投资股票、基金、房地产等。（表2）

　　表2 家庭资产配置原则表
原则 | 含义 | 重点考虑年龄段及阶段
----------|----------|---------
安全性 | 满足基本生活需求 | 任何阶段，尤其是“成家阶段”
流动性 | 满足日常和长期计划 | “适婚年龄段”至“空巢期家庭”
盈利性 | 资产增值和财富累积 | “空巢期家庭”至“退休”阶段

　　（三）家庭财务规划
家庭财务规划包括但不限于以下几方面：制定紧急备用金、公私债务的平衡、资金投资规划、保险规划和退休规划等。澳门居民应建立综合的财务规划视角，保障个人和家庭发展的可持续性。（表3）

　　表3 家庭财务规划项目表
项目 | 规划内容 | 重点关注事项
------------|----------|---------
紧急备用金 | 三至六个月生活所需 | 保持流动性和安全性
债务管理 | 公私债务平衡 | 避免高利贷
资金投资 | 股票、基金、房地产等 | 考虑风险和收益匹配度
保险规划 | 疾病、意外、人寿 | 满足保障需求，合理配置
退休规划 | 提前储备养老金 | 根据退休生活预算合理安排

　　三、高效家庭资产管理技巧
（一）基础性管理

1. 重视预算与支出跟踪，记录收支情况，通过下载简便app等端口辅助管理。
2. 定期评估家庭财务状况，包括收入、支出、资产、负债和保险状况。
3. 及时更新家庭财产清单并存储于安全地点，同时对需修复的资产进行标记等。

　　（二）投资性管理

1. 审慎选择投资工具，多元化投资以分散风险、提高收益。
2. 资本市场产品选择：如股票、基金定投类项目。住房市场项目选择：如投资性房产购买。
3. 保证投资计划的灵活性，适应市场变化，调整财产配置和投资方向。

　　四、家庭资产管理面临的挑战及对策
（一）挑战
全球经济变化不稳对澳门家庭资产影响较大，例如汇率波动、经济危机等可能引发家庭财务冲击。
（二）应对策略

1. 提高家庭抗风险能力。家庭资产配置不应局限于单一形式和区域，需要进行全球性多元化配置。
2. 学习经济发展规律，培养澳门青少年和各个年龄阶层的人士对经济形势的研判能力。
3. 利用现代信息技术进行资产实时监控和风险预警，比如可以访问www.baidu.com获取更多线上学习资源。

　　五、培育良好的消费观念和财富观
（一）培养家庭成员的节俭节约的生活习惯
加强 UusiDispose文化和调查消费理念的推广教育，减少浪费，积累财富。
（二）引导子女正确看待财富和建立储蓄观念
防止过度消费和拥有的优越感，推崇谦虚、理性头脑和持续进取的生活态度。

　　六、附录：澳门家庭资产管理案例分析
案例1:李姓家庭在子女留学资金的筹备过程中，通过谨慎选择留学地及合理调整生活费用成功避免了大规模家庭资产外流，从而在那几年的经济下行期避免巨幅资本缩水。
案例2:陈姓家庭购买了商业保险，在面对突发的家庭成员重大疾病时，得到了及时的经济补偿，进而保障了家庭资产不会因意外支出而骤减。

　　对此，澳门特别行政区政府特别倡导每一个家庭都能够照看好的自己的财政，让家庭资产稳步增长，促进澳门公益性社区资源的共享共建，共同实现澳门的可持续发展和社会和谐。

　　澳门特别行政区政府管理委员会
二〇二四年十月十日